Сегодня в большинстве магазинов мы можем встретить яркую рекламу, предлагающую оформить товары в рассрочку без переплаты. Выгодно ли это для клиента? Действительно ли переплаты нет? На самом деле переплата есть, но она скрыта для покупателя. Просто точка продаж предоставляет скидку на товар для банка, равную сумме процентов по нему. Банк же постарается возместить свою упущенную выгоду в виде навязанных дополнительных продуктов.
Банк не заинтересован дарить покупателю товар без переплаты, поэтому он всячески пытается навязать ему свои дополнительные услуги и продукты. Все они, без исключения, являются добровольными. Заемщик может от них отказаться, при этом, сэкономив свои деньги.
Закон, регулирующий рассрочку
В 2011 году был принят закон, который предоставил клиентам право досрочно погашать свои кредитные обязательства перед финансовыми организациями. Отныне банки не вправе требовать уведомления от заемщиков о досрочном погашении кредитов (рассрочек) и облагать клиентов штрафами и пошлинами за это. Теперь закон №284-ФЗ регулирует этот вопрос и, при необходимости, к нему можно обратиться.
Нюансы досрочного погашения
Можно ли рассрочку погасить досрочно? Можно и даже нужно. Начнем с того, что досрочное погашение рассрочки и кредита выгодно заемщику в любое время. Это способствует уменьшению основного долга и, как следствие, ведет к снижению переплаты по процентам.
Максимальную выгоду при досрочном погашении возможно получить тогда, когда проценты начисляются аннуитетным способом, то есть равными частями ежемесячно. Чем больше внеочередных платежей будет вносить плательщик в начале срока, тем меньше процентов он заплатит в итоге.
Чем раньше вы выплатите стоимость товара в чеке – тем дешевле он вам обойдется!
Это объясняется тем, что при аннуитетном способе большая часть процентов выплачивается в первые месяцы. Если досрочно расплатиться удастся только ближе к концу выплат, то сэкономить на процентах практически не получится. При наличии у заемщика штрафов и пеней за просрочку платежей, их нужно будет оплатить отдельно, до того, как будет внесен досрочный платеж.
Полное и частично-досрочное погашение
Банки дают право заемщикам погасить рассрочку полностью или частично-досрочно. В процессе частичного погашения уменьшается основной долг займа на внесенную клиентом сумму денежных средств. В этом случае возможно два варианта развития событий:
- Внесенная сумма снимется в ближайшую дату списания, указанную в кредитном договоре. Тогда на счете у заемщика должны быть денежные средства на ежемесячный платеж и дополнительная сумма денег на частично-досрочное погашение.
- Досрочно внесенные денежные средства уменьшат основной долг сразу, и все последующие ежемесячные платежи будут уже меньше.
Какой из этих двух схем воспользоваться, можно узнать у менеджера в вашем банке. Также этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре.
Полное погашение долга – подразумевает выплату преждевременно полной суммы задолженности (основного долга), а также оплату процентов только за текущий месяц. Если вы хотите узнать свой остаток долга по рассрочке, то обратитесь к менеджеру своего финансового учреждения или позвоните в банк по горячей линии. Также эта информация указана в графике платежей, который прилагается к вашему банковскому договору.
Важно: Погашая рассрочку в банке раньше срока, не забудьте взять справку о досрочном погашении. Это позволит вам избежать разных неприятных сюрпризов в будущем. Иногда банк может неожиданно «вспомнить» про недоплаченный вовремя рубль, на который начислены пени в десятикратном размере.
Алгоритм полного досрочного погашения
Если вы хотите заранее погасить рассрочку, то нужно придерживаться следующего алгоритма действий:
- Внесите на кредитный счет сумму денежных средств, которую вы хотите направить на полное досрочное погашение рассрочки;
- Заполните соответствующее заявление в банке;
- Дождитесь, когда в ближайшую дату погашения вся сумма спишется в счет погашения долга;
- Возьмите справку об отсутствии задолженности.
Алгоритм частично-досрочного погашения
Если вы хотите выплатить рассрочку раньше времени, но у вас не хватает денег для полного ее погашения, то воспользуйтесь частично-досрочным погашением. Если у вас аннуитетный график погашения по договору – то при досрочном погашении уменьшатся ежемесячные платежи, а проценты останутся прежними. Это произойдет потому, что в первые годы клиент оплачивает в основном проценты, а уже потом переходит к выплате основного долга. С самого первого месяца вносите большие платежи, следовательно, общая переплата существенно снизится.
Если вы найдете в своем договоре упоминание о каких-либо штрафах или комиссиях за досрочное погашение долга, то они незаконны. Их можно оспорить в суде.
В случае с дефференцированным графиком – уменьшится срок погашения займа. Это самый выгодный вариант в этом случае.
Ошибки при досрочном погашении
К сожалению, бывает так, что люди не знают, как правильно досрочно погашать рассрочку. В результате они переплачивают лишние деньги. В худшем случае – портится их кредитная история. Чтобы процесс погашения был простым и выгодным, нужно поступать следующим образом:
- Поторопиться и долг погасить раньше времени, если есть такая возможность. Так вы сэкономите на переплате;
- Внимательно следите за ежемесячными платежами. Проверяйте, находится ли на вашем счету сумма, которой хватит для оплаты ежемесячного платежа и досрочного закрытия займа;
- Погашайте долг только по тем датам, которые прописаны в вашем кредитном договоре. Сумма платежа должна быть не меньше вашего ежемесячного взноса. В большую сторону частичный платеж может варьироваться вплоть до полного погашения;
- Если есть свободные средства – сразу направьте их на погашение долга перед банком. Самый глупый поступок – копить деньги на руках, чтобы потом внести частичный взнос одним большим платежом. Помните, что проволочка времени несет с собой переплату.
Примите к сведению эти советы и пользуйтесь рассрочками на выгодных для вас условиях!
