Многие покупки в торговых сетях электронной техники и мебели осуществляются с помощью кредита и услуги рассрочки. Связано это с низким уровнем дохода населения страны и с высокими ценами на такие товары. Физическим лицам удобно разделить стоимость телефона, холодильника или кухонного гарнитура на несколько равных частей, чем вообще быть без такой покупки.
В этой статье рассмотрим следующие темы:
- Кредит и рассрочка: в чем принципиальная разница?
- Отказ в рассрочке: главные причины
- Что делать, если отказали в рассрочке?
- Улучшаем кредитную историю
Кредит и рассрочка: в чем принципиальная разница?
В магазинах можно встретить предложения и об оформлении кредита, и об оформлении рассрочки. При этом разные банки предлагают разный вид услуг, поэтому перед подачей заявки необходимо знать отличия данных услуг.
- Кредит – это финансовая услуга от банка, которая предоставляется на основании распределения стоимости товара на части. Услуга не бесплатна, каждый банк начисляет дополнительно на тело займа проценты. Их размер зависит от кредитной политики банка, от финансового состояния банковской сферы в целом;
- Рассрочка – это беспроцентный вид потребительской ссуды или ссуда с минимальным процентом, например, 0,01% в год.
Как правило, рассрочку можно оформить на более короткий срок, чем кредит. Кроме того, стоит быть внимательным во время подписания договора: большинство кредиторов в договоре устанавливают 0%, но дополнительно взимают ежемесячную комиссию на уровне 1-3% в год. Рассрочка в таком случае выходит дороже самого кредита.
Отказ в рассрочке: главные причины
Допустим, банк отказал в рассрочке или кредите (обычно, причины одинаковые), что повлияло на его решение? Именно таким вопросом задается заявитель, когда получает отказ. Люди не могут понять, почему не дают рассрочку на телефон или другой вид техники, ведь магазин рекламируют, что услуга предоставляется абсолютно всем.
Давайте попробуем разобраться в причинах.
В каких случаях отказывают в рассрочке:
- Стоимость рассрочки или ссуды достаточна огромна, что в сравнении с официальным уровнем дохода, является не доступной услугой для заемщика. Банк выдает деньги тогда, когда уверен в платежеспособности клиента. Есть золотой стандарт: ежемесячный платеж не должен превышать 50% от общей величины бюджета клиента. Если это правило не выполняется, то тогда в рассрочке будет отказано в любом случае;
- Нет официального заработка, нет официального трудоустройства. Все прекрасно понимают, что сегмент теневой экономики в стране есть. Поэтому для банка не всегда важен размер получаемого дохода, а его наличие. Финансовое учреждение должно понимать, что клиент трудоустроен и нет рисков, что в дальнейшем он потеряет эту работу. Вместе с наличием трудоустройства оценивают уровень образования, общий страховой стаж, продолжительность работы у последнего работодателя;
- Плохая кредитная история. Пожалуй, это один из главных критериев, который влияет на решения банка. Поэтому, если Вам отказали в рассрочке от Хоум Кредит банка, Сбербанка, Альфа банка и других банков, необходимо задуматься о непогашенных обязательствах перед финансовыми учреждениями;
- Банк исчерпал свой кредитный лимит на сегодня. Как бы странно не звучало, каждое финансовое учреждение обладает неким запасом средств, который он может выдать на кредитование физических лиц. Поэтому, если сегодня было подано очень много заявок, оформлено много кредитов и рассрочки, то причина может быть не в Вас, а в самом учреждении.
Это основные причины, почему банки отказывают в рассрочке.
Что делать, если отказали в рассрочке?
Допустим, телефон не дают в рассрочку, что делать? Есть несколько оперативных вариантов, которые быстро помогут решить проблему.
Оперативные методы решения проблемы:
- Необходимо обратиться в другой банк. Как правило, в каждом магазине, например, М-Видео, Евросети присутствуют представители разных финансовых учреждений. Если Вы изначально предполагаете, что могут возникнуть проблемы с оформлением сделки, то сразу подавайте заявку в несколько учреждений. Все равно после подачи анкеты необходимо ждать 12-20 минут, пока банк проверит информацию и примет решение;
- При заполнении анкеты кредитный специалист всегда интересуется наличием дополнительного заработка. Если Ваш уровень дохода находится на уровне минимальной заработной платы или он не позволяет Вам соблюсти правило 50 на 50, то можно указать, что у Вас есть дополнительный заработок. Как правило, даже сами менеджеры советуют прибегнуть к такому методу;
- Внести первоначальный взнос по кредиту или рассрочке. В настоящий момент есть возможность оформить заем как с оплатой первоначального взноса, так и без его оплаты. Поэтому, если в рассрочке отказали или есть средства, то лучше оплатить 10% от стоимости товара. Такой шаг значительно повышает шансы на успешное подписание кредитного договора;
- Уменьшить стоимость товара. Можно попробовать изменить ценовой диапазон товара, что в свою очередь уменьшить желаемый кредитный лимит.
Это те четыре главных способа, которые можно предпринять прямо в день подачи заявки на рассрочку в Связном, МТС и других известных сетях. Если же ни один из представленных методов не помог получить желаемую услугу, то можно действовать по-другому.
Попробуйте подать заявку повторно. Через какое время можно подать заявку повторно? Необходимо подождать пару дней, лучше неделю. А потом поменять торговую сеть и сам банк, в который были подана заявки на оформление рассрочки. Самый оптимальный способ — взять потребительский кредит в обслуживаемом банке, то есть там, где Вы получаете заработную плату, пенсию, стипендию или другие виды выплат, у вас открыт депозит или Вы когда-то уже пользовались его услугами кредитования.
Если ни один из представленных способов не работает, то можно пойти другим путем – использовать альтернативный способ получение займа. Например, можно заказать карту рассрочки или кредитную карту. Такие финансовые продукты есть в перечне услуг большинства банков. По таким картам будет установлен минимальный лимит, поэтому оформить покупку на большую сумму не получиться. Но постоянно пользуясь картой и не допуская просрочки, кредитный лимит по карте может быть увеличен.
Не работает ни один вариант? В таком случае причина в плохой кредитной истории. Пока Вы ее не исправите, то доступ к кредитным продуктам будет абсолютно закрыт.
Улучшаем кредитную историю
Хорошая кредитная история – это залог не только того, что Вам одобрят рассрочку на телефон, но также и возможность взять в кредит автомобиль и недвижимость. Кредитная история может быть плохой или ее не может быть вообще (актуально для молодежи). Результат один.
Что нужно сделать, чтобы исправить КИ:
- Оформляем любую кредитную карту с любым лимитом и начинаем ею активно пользоваться;
- Берем небольшой кредит в МФО. Все МФО предоставляют данный в Бюро кредитных историй. Поэтому, даже если взять кредит на 500 рублей на срок до 7 дней, то это качественно улучшит КИ;
- Погашаем все проблемные кредиты или оформляем реструктуризацию задолженности.
Видео на тему «Кредитная история: получить бесплатно и исправить»
После того, как кредитная история клиента будет качественно улучшена, ему будет открыт доступ к рассрочке. Все банки обращаются к единому Бюро кредитных историй, поэтому ни один, а сразу несколько банков смогут оформить заем на технику и мебель. Теперь уже сам клиент сможет выбирать.
Открывайте карту-рассрочку, тогда с подобными проблемами не столкнетесь. Это займет несколько минут.