Практика кредитования покупателей в магазинах для покупки дорогостоящих товаров набирает обороты. Что такое рассрочка и кредит и как правильно выбрать тип займа, подходящий именно вам — узнаете в этом материале.
Содержание:
- Что такое рассрочка?
- Что такое кредит?
- Разница между рассрочкой и кредитом
- Что лучше?
- Какую форму работы предпочитают продавцы
Чтобы получить дорогостоящую вещь в личное пользование (квартира, машина, крупная бытовая техника, мебель) покупатели зачастую пользуются услугами кредитования.
Поэтому давно налажена система выдачи займов для покупок в крупных магазинах, автосервисах и проч. Однако продавцы-консультанты, предлагая оформить кредит или рассрочку на товар, не спешат разъяснить все нюансы этих операций, зачастую переигрывая договор в свою пользу.
Чем отличается рассрочка от кредита и для каких целей лучше выбирать тот или иной вид кредитования – рассмотрим в этом материале.
Что такое рассрочка?
Рассрочка – это оформление договора между продавцом магазина и покупателем на приобретение товара. Основные характеристики займа:
- В отличие от кредита на товар, договор на рассрочку заключается в короткие сроки.
- Кратковременный договор: срок погашения стоимости товара составляет от 3-х месяцев до 2-х лет.
- Возможность самому выбирать сроки и сумму ежемесячных выплат.
- Из необходимых документов – паспорт гражданина РФ или вид на жительство.
- Лицо, оформляющее покупку должно быть не меньше 20, но не больше 70 лет.
- Нет необходимости в поручительстве.
- Продавец обязательно запросит информацию о наличии постоянной работы, которая приносит доход.
- Зарплата за 30 календарных дней покупателя должна превышать сумму ежемесячного платежа.
Это основной перечень условий, при которых продавец может оформить рассрочку на товар. В некоторых случаях консультант может запросить копию трудовой книжки, свидетельство о браке или справку о заработной плате.
Зачастую потребительские товары оформляются в рассрочку с помощью банков. Как в случае с обычным кредитом, банк проверяет покупателя на платёжеспособность и надёжность.
Вероятность получить товар в рассрочку несколько увеличится, потому что заем выдаётся на конкретную цель. К тому же, необходимые для покупки товара, суммы сравнительно небольшие.
Из явных минусов можно отметить накручивание цен в магазине на покупку или включение дополнительных опций в договор. Как пример при покупке ноутбука вам могут навесить обязательное платное гарантийное обслуживание. Поэтому не стоит торопиться и сначала необходимо рассмотреть все возможные предложения и виды кредитования.
Важно! При оформлении рассрочки надо обговорить все нюансы будущей сделки, узнать о штрафных санкциях, действующих в случае нарушения договора.
Что такое кредит?
Также как и рассрочка, кредит — это оформление договора между продавцом магазина и потребителем на приобретение товара. Но третьим игроком становится банк. В документах прописывается:
- условия возврата выданной суммы;
- способа и сроков выплат (обычно в договоре прописывается жесткий регламент);
- непосредственно размер ежемесячного платежа (процентная ставка, комиссия, часть погашаемого кредита).
Обязательным условием кредитования потребителя при покупке товара является наличие поручителя или внесение залога, что снижает стоимость сделки.
Обычно для оформления кредита необходим пакет документов, которые необходимо предоставить сотруднику банка.
- Оригинал паспорта гражданина РФ и копии его страниц, заверенных заёмщиком, а также менеджером банка и печатью организации.
- Заявление и анкета на получение кредита. В некоторых организациях два бланка объединяют в один для удобства клиента.
- Копия трудовой, заверенная печатью предприятия. Или любой другой документ, подтверждающий ваше трудоустройство: документ от работодателя, выписка из трудовой книги, контракт. Каждая страница заверена!
- Справка о доходах. Обычно выдается на предприятии в форме 2-НДФЛ. Банк также вправе предложить свою форму бланка. Обычнозапрашивается информация о заработной плате за последние полгода. Если у клиента есть дополнительный источник дохода, его стоит указать, так как это значительно повышает вероятность получить кредит.
- Если заёмщик не достиг возраста 27 лет, то необходимы документы об отсрочке от военной службы.
В некоторых случаях сотрудники банков могут запросить дополнительный пакет документов. Зачастую они повышают статус заёмщика, влияют на статус платёжеспособности, делая клиента выгодным партнёром.
Какие бумаги могут ещё запросить:
- Снилс.
- ИНН.
- Водительское удостоверение
- Страховые полисы, имеющиеся в наличии.
- Ксерокопии документов об образовании (дипломы, сертификаты и проч.).
- Загранпаспорт.
- Свидетельство о наличии недвижимости.
Такие документы запрашиваются как для потребительского кредита, так и для займов под залог имущества.
Стоит внимательно рассмотреть кредитные ставки: в погоне за клиентами банки разрабатывают различные программы для привлечения внимания. Не введитесь на рекламу беспроцентных займов или кредитов с низкими ставками: обычно отсутствие процентов компенсируется комиссионными взносами.
Разница между рассрочкой и кредитом
Для того чтобы наглядно показать в чём отличие рассрочки и кредита, мы составили для вас таблицу. В ней отражены основные характеристики и различия, которые помогут вам сравнить два вида кредитования и выбрать наилучший для себя вариант.
| Рассрочка | Потребительский кредит | |
| Кто оформляет договор | Сделка оформляется между покупателем и продавцом | Сделка заключается между покупателем, продавцом и банком |
| Цель займа | На покупку товара | В документах указывается любой повод (P.S. если не указывать причину займа, то его стоимость увеличивается) |
| Первоначальный взнос | Составляет от 0 до 30% от стоимости товара | Отсутствует |
| Процентная ставка | Такой вид платежа предполагает отсутствие процентов | Достигает 30-40% процентов в зависимости от суммы кредита, условий банка и проч. |
| Сроки действия договора | Краткосрочный договор: от 3 месяцев до двух лет | Долгосрочный договор: от 6 месяцев до пяти лет |
| Как продавец получает деньги | В несколько приёмов равными частями | Единоразовый платёж |
Пользуясь данным приложением, вы без труда сможете отличить рассрочку от кредита в магазине.
Возможно это видео окажется полезным:
Что лучше?
Из предложенных данных ясно, чем рассрочка отличается от кредита в магазине: главное отличие двух видов кредитования заключается в наличии процентной ставке. Однако не стоит тут же бежать и оформлять рассрочку на товар, а внимательно проанализировать сложившуюся ситуацию.
Во-первых, трезво оцените своё финансовое положение.
- Готовы ежемесячно выплачивать большие суммы?
- Потянете кратковременный, но затратный способ оплаты?
- Готовы переплачивать приличную сумму за ненужные опции, вписанные в соглашение о покупке?
Если данный вариант после перечисления видимых минусов остается приоритетным и выгодным – то воспользуйтесь рассрочкой.
Обратите внимание! Иногда аналогичные товары в других торговых компаниях при оформлении потребительского кредита будут выгоднее, нежели рассрочка + гарантийные начисления.
Те, кто выбрал оформление покупки с помощью кредита, работает по следующей схеме:
- Вся сумма выплачивается магазину сразу, дальнейший расчет происходит с банком.
- Оформление займа на более продолжительный срок (до 5 лет включительно).
- Досрочное погашение кредита позволит сократить итоговые расходы. Но будьте внимательны! По закону банки обязаны предоставить эту функцию. Однако лишаться доходов в виде процентов они не хотят, поэтому вводят различные ограничения на досрочное погашение.
Обратите внимание! Банки, с которыми сотрудничает ваша рабочая организация, предоставляет льготные варианты кредитования для сотрудников. Проверьте, выгоден ли вариант оформления займа здесь.
И общие рекомендации: внимательно рассматривайте все пункты оформляемого договора, помеченные знаком «*». Обычно они имеют расшифровку мелким подчерком внизу каждой страницы или в конце документа. Последствия недосмотра могут привести к неожиданным переплатам, которые точно вам не понравится. Подписав бумаги, вы автоматически соглашаетесь со ВСЕМИ пунктами договора.
Какую форму работы предпочитают продавцы?
Зачастую сети крупных маркетов сталкиваются с ненадёжными плательщиками. Оформляя покупку товаров в рассрочку на выгодных для покупателя условиях, они несут убытки. Поэтому зачастую отказываются от этой формы оплаты своей продукции и переходят на стандартное кредитование.
Кроме того, только в крупных торговых компаниях вы встретите предложение о рассрочке. Таким образом, они значительно повышают как свой рейтинг, так и количество продаж. Но предложение «беспроцентной рассрочки» может оказаться нагруженным дополнительными опциями, как обязательное гарантийное обслуживание или комиссия за транзакции.
Конечно же рассрочка выгоднее, здесь нет кредитных огромных переплат. Хотя чаще всего продавец требует подтверждённого дохода.
Человеку нужен согласованный график платежей, чтобы избежать штрафов, а как это называется у финансистов — не столь актуально.
Зачастую на покупку мелкой бытовой техники, например, для покупателя более удобна рассрочка, ведь там и переплаты нет и срок возврата оплаты заведомо маленький и не растягивается на года, но продавцы отчего-то настаивают именно на кредите. Получить товар в рассрочку, мне кажется, просто нереально